知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制分析——以寧波知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)踐為例

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作者：漲老板 IP運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新實(shí)務(wù)

原標(biāo)題：知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制分析——以寧波知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)踐為例

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段之一，實(shí)踐中，各地政府為了拓展企業(yè)融資渠道，引導(dǎo)銀行開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)，出臺(tái)了多種政策予以支持。通過(guò)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)池政策基金的介入，由基金、中介機(jī)構(gòu)乃至保險(xiǎn)公司分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失是較為常見(jiàn)的模式。

據(jù)報(bào)道，2020年寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押總額超過(guò)50億元，其中商標(biāo)質(zhì)押金額32.37億元，涉及商標(biāo)1119件，比2019年幾乎翻了一番。專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押登記42家，質(zhì)押金額21.08億元，質(zhì)押專(zhuān)利數(shù)共271件。這些成績(jī)的背后，寧波市政府推出的融資擴(kuò)容提質(zhì)相關(guān)政策功不可沒(méi)。本文以寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)踐為例，分析此類(lèi)型基金如何為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

一、政策依據(jù)

2018年末，寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局印發(fā)《寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)池基金管理辦法（暫行）》（甬科知〔2018〕130號(hào)），規(guī)定以風(fēng)險(xiǎn)池基金這種不以盈利為目的的政策性擔(dān)?；穑瑏?lái)補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型企業(yè)開(kāi)展專(zhuān)利質(zhì)押融資服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。寧波市建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資項(xiàng)目與企業(yè)名單庫(kù)，將一批信用良好、擁有核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、未來(lái)發(fā)展前景廣闊的高新技術(shù)企業(yè)、專(zhuān)利試點(diǎn)示范企業(yè)等納入其中，為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押提供參考。業(yè)務(wù)世紀(jì)開(kāi)展過(guò)程中，具體由質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)池基金、合作金融機(jī)構(gòu)（放貸機(jī)構(gòu)）和評(píng)估公司（評(píng)估機(jī)構(gòu)）分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

該基金相關(guān)要素如下：

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制分析——以寧波知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)踐為例

二、運(yùn)作流程

通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)池基金開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的主要流程如下：

一是風(fēng)險(xiǎn)池賬戶(hù)開(kāi)立。在正式開(kāi)展業(yè)務(wù)之前，質(zhì)押機(jī)構(gòu)與合作評(píng)估機(jī)構(gòu)需在合作銀行開(kāi)立風(fēng)險(xiǎn)池賬戶(hù)，賬戶(hù)性質(zhì)為保證金賬戶(hù)，并按照與基金公司等其他主體簽署的合作協(xié)議中約定的出資金額要求，落實(shí)相關(guān)出資義務(wù)。該程序完成后，各方主體才正式開(kāi)始受理質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

二是企業(yè)發(fā)起申請(qǐng)，符合條件的企業(yè)向基金公司與質(zhì)押機(jī)構(gòu)提出專(zhuān)利質(zhì)押申請(qǐng)，并提交相關(guān)申請(qǐng)材料。材料包括：項(xiàng)目申請(qǐng)表、企業(yè)基本資料、專(zhuān)利證書(shū)、繳納年費(fèi)證明等。質(zhì)押機(jī)構(gòu)向合作銀行提供推介名單。

三是機(jī)構(gòu)聯(lián)合盡調(diào)，基金公司、質(zhì)押機(jī)構(gòu)聯(lián)合合作銀行共同開(kāi)展盡職調(diào)查，認(rèn)為符合條件的，可組織評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)專(zhuān)利價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，并發(fā)起授信審批。

四是三方審貸決策，基金公司、合作銀行及評(píng)估機(jī)構(gòu)三方協(xié)商確定質(zhì)押貸款金額、質(zhì)押貸款期限等事項(xiàng)，并出具書(shū)面決策意見(jiàn)。業(yè)務(wù)最終核定的貸款金額、期限以三方審批決策中的孰低值為準(zhǔn)。確定業(yè)務(wù)要素后，質(zhì)押機(jī)構(gòu)向合作銀行發(fā)函（風(fēng)險(xiǎn)匹配函），確認(rèn)業(yè)務(wù)納入風(fēng)險(xiǎn)池運(yùn)作并按照約定由風(fēng)險(xiǎn)池基金承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任。

五是銀行發(fā)放貸款，合作銀行收到質(zhì)押機(jī)構(gòu)發(fā)函并審批額度是否超限等事項(xiàng)后完成內(nèi)部審批，并與質(zhì)押機(jī)構(gòu)、企業(yè)等主體簽訂質(zhì)押擔(dān)保合同、借款合同等協(xié)議，確認(rèn)將專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押給質(zhì)押機(jī)構(gòu)并獲得證明文件后，安排貸款發(fā)放。

六是貸后存續(xù)管理，風(fēng)險(xiǎn)池基金管理方面：由質(zhì)押機(jī)構(gòu)按季度上報(bào)新增質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)目情況及已擔(dān)保項(xiàng)目的進(jìn)展情況，每半年提交工作總結(jié)及分析報(bào)告，開(kāi)展資金劃轉(zhuǎn)賠付工作，并在出現(xiàn)險(xiǎn)情時(shí)上報(bào)貸款逾期及催收進(jìn)展等。信貸存續(xù)期管理方面：合作銀行將質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)納入額度總控與臺(tái)賬管理，并將貸款執(zhí)行情況定期報(bào)送政府部門(mén)。實(shí)踐中合作銀行會(huì)時(shí)時(shí)關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)關(guān)注專(zhuān)利研發(fā)情況和投產(chǎn)情況、資金流向與對(duì)象，一旦出現(xiàn)違約情況，向相關(guān)主體匯報(bào)并啟動(dòng)預(yù)警程序。

三、風(fēng)控機(jī)制

（一）風(fēng)險(xiǎn)池代償與暫停機(jī)制

當(dāng)貸款企業(yè)連續(xù)2個(gè)月無(wú)法正常還款且經(jīng)合作銀行確認(rèn)符合壞賬認(rèn)定條件時(shí)，由合作銀行向質(zhì)押機(jī)構(gòu)提出書(shū)面補(bǔ)償申請(qǐng)，經(jīng)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)，報(bào)寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局核準(zhǔn)確認(rèn)后，質(zhì)押機(jī)構(gòu)與評(píng)估機(jī)構(gòu)按承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例（78%/2%）向合作金融機(jī)構(gòu)支付補(bǔ)償金。實(shí)踐中，合作銀行提出書(shū)面申請(qǐng)90日后未獲得補(bǔ)償?shù)模献縻y行將根據(jù)已簽署的協(xié)議自行從風(fēng)險(xiǎn)池專(zhuān)戶(hù)中劃扣補(bǔ)償資金。

當(dāng)專(zhuān)利質(zhì)押貸款逾期占已發(fā)放貸款比例超過(guò)8%、或風(fēng)險(xiǎn)資金已賠付金額達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)池基金總額50%時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)池基金層面暫停新增質(zhì)押業(yè)務(wù)。實(shí)踐中合作銀行會(huì)要求，在風(fēng)險(xiǎn)池基金不再繼續(xù)代償或余額清零后，需及時(shí)調(diào)整銀行擔(dān)保條件，使自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)敞口不因風(fēng)險(xiǎn)池資金歸零而顯著放大。

（二）合作銀行內(nèi)部預(yù)警機(jī)制

除風(fēng)險(xiǎn)池基金層面設(shè)置的風(fēng)控機(jī)制外，各合作銀行內(nèi)部也會(huì)設(shè)置相應(yīng)預(yù)警機(jī)制。例如，部分合作銀行會(huì)規(guī)定寧波市轄內(nèi)單一機(jī)構(gòu)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)不良率達(dá)到2%時(shí)，暫停該機(jī)構(gòu)新增業(yè)務(wù)資格，當(dāng)寧波全轄該業(yè)務(wù)不良率達(dá)到4%，或風(fēng)險(xiǎn)池已賠付資金達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)池基金總額50%時(shí)，暫停全部新增業(yè)務(wù)，待不良率下降后方可恢復(fù)。

四、債務(wù)處置

合作銀行確認(rèn)符合壞賬認(rèn)定條件，并經(jīng)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)后，管理機(jī)構(gòu)即可聯(lián)合合作銀行向企業(yè)及其他擔(dān)保人啟動(dòng)債務(wù)追償，包括但不限于訴訟、仲裁等方式，相關(guān)費(fèi)用由合作銀行先行墊支。

若成功追討相關(guān)資金，追討所得在扣除追討費(fèi)用后，應(yīng)根據(jù)各方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例進(jìn)行分配，其中風(fēng)險(xiǎn)池基金所得部分繳入風(fēng)險(xiǎn)池專(zhuān)用賬戶(hù)做后續(xù)使用。若企業(yè)破產(chǎn)或倒閉，或?qū)ζ髽I(yè)訴訟且依法裁定執(zhí)行終結(jié)以及仲裁機(jī)構(gòu)判決、調(diào)解等其他合法裁定執(zhí)行終結(jié)的情況下，合作銀行已按照合同及相關(guān)法律法規(guī)履行追償程序和義務(wù)的，由合作銀行向管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)后，追償終結(jié)。依法追償終結(jié)后，質(zhì)押機(jī)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)池基金的損失核銷(xiāo)報(bào)告按年度報(bào)送寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，經(jīng)審批后予以核銷(xiāo)。同時(shí)，合作銀行將追償終結(jié)后的欠款企業(yè)納入黑名單，管理機(jī)構(gòu)可聯(lián)合銀行對(duì)其質(zhì)押標(biāo)的進(jìn)行處置，收回的資金在扣除質(zhì)物處置費(fèi)用后，用于補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)池各方損失。

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作者：漲老板 IP運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新實(shí)務(wù)

編輯：IPRdaily王穎校對(duì)：IPRdaily縱橫君

注：原文鏈接：知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制分析——以寧波知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)踐為例（點(diǎn)擊標(biāo)題查看原文）

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