知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險共擔(dān)機制分析——以寧波知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實踐為例

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作者：漲老板 IP運營創(chuàng)新實務(wù)

原標(biāo)題：知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險共擔(dān)機制分析——以寧波知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實踐為例

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的重要手段之一，實踐中，各地政府為了拓展企業(yè)融資渠道，引導(dǎo)銀行開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，消除金融機構(gòu)對貸款風(fēng)險的擔(dān)憂，出臺了多種政策予以支持。通過質(zhì)押融資風(fēng)險池政策基金的介入，由基金、中介機構(gòu)乃至保險公司分擔(dān)貸款風(fēng)險和損失是較為常見的模式。

據(jù)報道，2020年寧波市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押總額超過50億元，其中商標(biāo)質(zhì)押金額32.37億元，涉及商標(biāo)1119件，比2019年幾乎翻了一番。專利權(quán)質(zhì)押登記42家，質(zhì)押金額21.08億元，質(zhì)押專利數(shù)共271件。這些成績的背后，寧波市政府推出的融資擴容提質(zhì)相關(guān)政策功不可沒。本文以寧波市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實踐為例，分析此類型基金如何為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)保駕護航。

一、政策依據(jù)

2018年末，寧波市知識產(chǎn)權(quán)局印發(fā)《寧波市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險池基金管理辦法（暫行）》（甬科知〔2018〕130號），規(guī)定以風(fēng)險池基金這種不以盈利為目的的政策性擔(dān)保基金，來補償金融機構(gòu)對科技型企業(yè)開展專利質(zhì)押融資服務(wù)時產(chǎn)生的風(fēng)險損失。寧波市建立知識產(chǎn)權(quán)融資項目與企業(yè)名單庫，將一批信用良好、擁有核心技術(shù)和自主知識產(chǎn)權(quán)、未來發(fā)展前景廣闊的高新技術(shù)企業(yè)、專利試點示范企業(yè)等納入其中，為各銀行業(yè)金融機構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押提供參考。業(yè)務(wù)世紀(jì)開展過程中，具體由質(zhì)押融資風(fēng)險池基金、合作金融機構(gòu)（放貸機構(gòu)）和評估公司（評估機構(gòu)）分擔(dān)貸款風(fēng)險。

該基金相關(guān)要素如下：

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險共擔(dān)機制分析——以寧波知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實踐為例

二、運作流程

通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險池基金開展貸款業(yè)務(wù)的主要流程如下：

一是風(fēng)險池賬戶開立。在正式開展業(yè)務(wù)之前，質(zhì)押機構(gòu)與合作評估機構(gòu)需在合作銀行開立風(fēng)險池賬戶，賬戶性質(zhì)為保證金賬戶，并按照與基金公司等其他主體簽署的合作協(xié)議中約定的出資金額要求，落實相關(guān)出資義務(wù)。該程序完成后，各方主體才正式開始受理質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

二是企業(yè)發(fā)起申請，符合條件的企業(yè)向基金公司與質(zhì)押機構(gòu)提出專利質(zhì)押申請，并提交相關(guān)申請材料。材料包括：項目申請表、企業(yè)基本資料、專利證書、繳納年費證明等。質(zhì)押機構(gòu)向合作銀行提供推介名單。

三是機構(gòu)聯(lián)合盡調(diào)，基金公司、質(zhì)押機構(gòu)聯(lián)合合作銀行共同開展盡職調(diào)查，認(rèn)為符合條件的，可組織評估機構(gòu)對專利價值進行評估，并發(fā)起授信審批。

四是三方審貸決策，基金公司、合作銀行及評估機構(gòu)三方協(xié)商確定質(zhì)押貸款金額、質(zhì)押貸款期限等事項，并出具書面決策意見。業(yè)務(wù)最終核定的貸款金額、期限以三方審批決策中的孰低值為準(zhǔn)。確定業(yè)務(wù)要素后，質(zhì)押機構(gòu)向合作銀行發(fā)函（風(fēng)險匹配函），確認(rèn)業(yè)務(wù)納入風(fēng)險池運作并按照約定由風(fēng)險池基金承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任。

五是銀行發(fā)放貸款，合作銀行收到質(zhì)押機構(gòu)發(fā)函并審批額度是否超限等事項后完成內(nèi)部審批，并與質(zhì)押機構(gòu)、企業(yè)等主體簽訂質(zhì)押擔(dān)保合同、借款合同等協(xié)議，確認(rèn)將專利權(quán)質(zhì)押給質(zhì)押機構(gòu)并獲得證明文件后，安排貸款發(fā)放。

六是貸后存續(xù)管理，風(fēng)險池基金管理方面：由質(zhì)押機構(gòu)按季度上報新增質(zhì)押擔(dān)保項目情況及已擔(dān)保項目的進展情況，每半年提交工作總結(jié)及分析報告，開展資金劃轉(zhuǎn)賠付工作，并在出現(xiàn)險情時上報貸款逾期及催收進展等。信貸存續(xù)期管理方面：合作銀行將質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)納入額度總控與臺賬管理，并將貸款執(zhí)行情況定期報送政府部門。實踐中合作銀行會時時關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況，重點關(guān)注專利研發(fā)情況和投產(chǎn)情況、資金流向與對象，一旦出現(xiàn)違約情況，向相關(guān)主體匯報并啟動預(yù)警程序。

三、風(fēng)控機制

（一）風(fēng)險池代償與暫停機制

當(dāng)貸款企業(yè)連續(xù)2個月無法正常還款且經(jīng)合作銀行確認(rèn)符合壞賬認(rèn)定條件時，由合作銀行向質(zhì)押機構(gòu)提出書面補償申請，經(jīng)管理機構(gòu)核實，報寧波市知識產(chǎn)權(quán)局核準(zhǔn)確認(rèn)后，質(zhì)押機構(gòu)與評估機構(gòu)按承擔(dān)的風(fēng)險比例（78%/2%）向合作金融機構(gòu)支付補償金。實踐中，合作銀行提出書面申請90日后未獲得補償?shù)?，合作銀行將根據(jù)已簽署的協(xié)議自行從風(fēng)險池專戶中劃扣補償資金。

當(dāng)專利質(zhì)押貸款逾期占已發(fā)放貸款比例超過8%、或風(fēng)險資金已賠付金額達到風(fēng)險池基金總額50%時，風(fēng)險池基金層面暫停新增質(zhì)押業(yè)務(wù)。實踐中合作銀行會要求，在風(fēng)險池基金不再繼續(xù)代償或余額清零后，需及時調(diào)整銀行擔(dān)保條件，使自身承擔(dān)的風(fēng)險敞口不因風(fēng)險池資金歸零而顯著放大。

（二）合作銀行內(nèi)部預(yù)警機制

除風(fēng)險池基金層面設(shè)置的風(fēng)控機制外，各合作銀行內(nèi)部也會設(shè)置相應(yīng)預(yù)警機制。例如，部分合作銀行會規(guī)定寧波市轄內(nèi)單一機構(gòu)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)不良率達到2%時，暫停該機構(gòu)新增業(yè)務(wù)資格，當(dāng)寧波全轄該業(yè)務(wù)不良率達到4%，或風(fēng)險池已賠付資金達到風(fēng)險池基金總額50%時，暫停全部新增業(yè)務(wù)，待不良率下降后方可恢復(fù)。

四、債務(wù)處置

合作銀行確認(rèn)符合壞賬認(rèn)定條件，并經(jīng)管理機構(gòu)核實后，管理機構(gòu)即可聯(lián)合合作銀行向企業(yè)及其他擔(dān)保人啟動債務(wù)追償，包括但不限于訴訟、仲裁等方式，相關(guān)費用由合作銀行先行墊支。

若成功追討相關(guān)資金，追討所得在扣除追討費用后，應(yīng)根據(jù)各方承擔(dān)的風(fēng)險比例進行分配，其中風(fēng)險池基金所得部分繳入風(fēng)險池專用賬戶做后續(xù)使用。若企業(yè)破產(chǎn)或倒閉，或?qū)ζ髽I(yè)訴訟且依法裁定執(zhí)行終結(jié)以及仲裁機構(gòu)判決、調(diào)解等其他合法裁定執(zhí)行終結(jié)的情況下，合作銀行已按照合同及相關(guān)法律法規(guī)履行追償程序和義務(wù)的，由合作銀行向管理機構(gòu)提出申請，經(jīng)管理機構(gòu)核實后，追償終結(jié)。依法追償終結(jié)后，質(zhì)押機構(gòu)將風(fēng)險池基金的損失核銷報告按年度報送寧波市知識產(chǎn)權(quán)局，經(jīng)審批后予以核銷。同時，合作銀行將追償終結(jié)后的欠款企業(yè)納入黑名單，管理機構(gòu)可聯(lián)合銀行對其質(zhì)押標(biāo)的進行處置，收回的資金在扣除質(zhì)物處置費用后，用于補償風(fēng)險池各方損失。

來源：IPRdaily中文網(wǎng)（iprdaily.cn）

作者：漲老板 IP運營創(chuàng)新實務(wù)

編輯：IPRdaily王穎校對：IPRdaily縱橫君

注：原文鏈接：知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險共擔(dān)機制分析——以寧波知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實踐為例（點擊標(biāo)題查看原文）

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